小孩是資產還是負債?以及養不起孩子的困境


最近常常看到年輕媽媽的文章,

有些人抱以祝福,有些人提出針對扶養能力的隱憂。

而我沒想到,跟我同齡的人,已經生了一個小寶寶,相當可愛。

但說真的,我跟我朋友一群聽到這消息,除了祝福外,下一句馬上迸出"她養的起嗎?"

 

台灣少子化已經不是個新聞了,是趨勢,而且是難以逆轉的趨勢。

一來是許多人認為養不起小孩,根本不敢生;

二來是單身主義興盛,很多人覺得一個人也能好好過。

 

說真的這是很弔詭的事,

政府鼓勵生育,也鼓勵盡早生育,但社會又對於年輕媽媽普遍採關心態度(甚至是擔憂態度)。

可以說是,大家有些"害怕"生小孩,

因為養一個小孩太貴了,500萬起跳的預期支出,讓很多人卻步。

很多人的人生計劃甚至沒有"生小孩"這一項。

 

小孩對某些人來說是負債,對某些人來說是資產。

通常,小孩帶來的預期收益若大於預期支出,那人們傾向於視小孩為資產;

小孩帶來的預期收益若小於預期支出,那人們傾向於視小孩為負債。

 

說負債其實滿殘忍的,每個小孩都應該是父母的心頭肉,都是寶貝。

但現實的經濟問題終究要納入考慮,我們不可能憑著一顆愛小孩的心,

就可以完全拋棄現實因素,我們畢竟不是活在幻想裡。

 

常見的理財規劃表,第一件事就是讓你列出你的月薪、你的固定支出,

固定支出包含:房租、水電、交通、伙食、醫療、保險等生存必要條件支出。

現在假設養小孩,一路栽培,送他攻讀碩士,要500萬。

並且假設用”30%頭期款”的概念去計算:要多久才能存夠錢,讓人”安心”生小孩(先存夠錢應付小孩的幼年期,尚不包括小孩的成長期、求學階段等)。也就是”頭期款”要150萬。

 

台灣平均薪資不超過40,000,就以一個月40,000計算。房租算很低很低一個月10,000的話,保險一個月3,000,水電省一點,一個月1,500,伙食省到極致,一個月3,000,交通一個月都搭大眾運輸工具,排除一切搭計程車的可能,一個月算1,500。

那一個月可以有21,000的盈餘,一年有252,000,

需要約6年才能存夠頭期款。

 

但若以一個月33,000的收入計算。其他條件不變,

一個月只剩下14,000的盈餘,一年有168,000,

需要約9年才能存夠頭期款。

 

若再更改參數設定,一個月33,000的收入,房租改成一個月12,000(增加2,000)、水電一個月2,000(增加500)、伙食5,000(增加2,000)。

這樣一來,一個月只剩下9,500的盈餘,一年只有114,000,

需要約14年才能夠存夠頭期款。

 

假設人們24歲出來工作,

第一種月薪四萬、刻苦生活的條件下,30歲可以安心生孩子;

第二種月薪三萬三、刻苦生活的條件下,33歲可以安心生孩子;

第三種月薪三萬三、過著相對不那麼苦難的生活,38歲才能安心生孩子。38歲,又面臨高齡產婦的問題,

生還是不生,成為了大哉問。

 

說真的,生小孩在現在這種經濟疲弱(雖然最新公布的採購經理人指數有回升,看來製造業要彈一波),總體來說大家是痛苦的,我們不能單就收入前20%的人去鼓勵生育,更何況,有些高收入族群自己都不想生孩子了。

 

政府提供的鼓勵生育政策裨益不大,公司產假制度也形同虛設,

大家自己事業都顧及不暇,哪來的心力去顧哭鬧的小孩?

 

沒有一定存款生孩子,很容易產生恐慌,隨著尿布錢、奶粉錢、幼稚園學費等一層高過一層的費用,

耐心終究會被磨損,倘若孩子在下班後累癱的半夜大聲哭鬧,無奈、疲倦、絕望的心緒很快會吞噬自我。

 

回歸到小孩究竟是負債還是資產的問題:

小孩帶來的預期收益若大於預期支出,那人們傾向於視小孩為資產;

小孩帶來的預期收益若小於預期支出,那人們傾向於視小孩為負債。

 

如果這個小孩爭氣、成器,當然是喜上眉梢;

但如果這個小孩成天作亂、惹事生非,搞得自己心力交瘁,自己難免會懷念起以前他還天真可愛的模樣。

 

會計上,可以把負債「資本化」,大筆一揮,讓負債不再是負債,神奇地變成資產;

但現實生活中,要把讓自己頭痛的小孩「資本化」,是件需要大量心力的事。

若經濟上許可,那全心全力盯著小孩,也算是值得;

但若經濟上都焦頭爛額,還要盯小孩,那簡直是種夢魘。

 

最後,我自己認為,決定生小孩前,應該回想一下自己童年、一路到現在,父母付出了多少栽培我們,以及我們過著什麼樣的成長生活(物質上、心靈上)。

如果自己給不起八成這樣好的生活,那還是不要生了吧。

並不是說要寵溺孩子,而是孩子應當有個足以與自己童年相比擬的成長環境,

人人都有權享受幸福、被愛的感覺。

 

By發霉的青春

2016.07.05


本文章發表於:理財

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2 則回應

晴天

2016-07-09 #1

好專業的分析!自己出來實習打工後,也深深感受到,養小孩養家庭的壓力⋯爸媽好強大!

0

發霉的青春

2016-07-09 #2

可能因為我是會計系吧xDD 

現在養小孩真的需要很大的心理準備&經濟基礎,只能說少子化不能只歸咎於"不想生"QQ

爸媽真的很偉大(抱緊處理)

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